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保险配置 | 出游前,别忘了给旅行上份保险(上篇)

发布时间:2020-09-11    作者:管理员

由于新冠疫情的肆虐,很多家庭取消了出游的计划,这就必然导致之前预定的国际机票、景点门票和酒店定金损失大半。假如在制定出游计划的同时,购买了一份覆盖以上风险的旅行险,就无需担心退票的各种政策,可以安安心心过一个好年。


其实,旅行险的作用远不止于此。旅行险由于保费很低,保险代理人的佣金低,保险公司平时的宣传力度也远不及重疾险、寿险等主力产品,因此大多数人都不太关注旅行险。普通人购买旅行险,要么是申根签证的强制性要求,要么是旅行团的统一代买,自己主动购买旅行险的人还是少数。


但是,如果回忆起在各地旅行经历过的航班延误、酒店无房、景点放假、手机被偷、意外受伤、就医无门等等意外情况,有一份能够涵盖以上风险的旅行险,是不是顿时觉得执剑走天涯的底气充足了许多?旅行险虽然名字通俗易懂,但却是一个略微复杂的保险,它结合了意外险、医疗险、财产险等多个险种,今天先介绍一下旅行险究竟能够保障什么:


1、旅行中意外身故的风险


身故,永远是最大的人身风险。特别是在国外旅行当中,在陌生的环境自驾、滑雪、骑马、冲浪这些都会提高意外身故的可能性。此外,如果在异国他乡意外身故,还涉及身故遗体的回国、家属去国外对接等一系列的难题。


绝大部分的旅行保险已经专门涵盖了这些花费,并且保险公司会联系专门的转运公司负责将身故者的遗体或者骨灰运回故乡,完全可以解决人们的后顾之忧。当然,即使意外身故事故发生在国外,如果出行前已经购买了寿险、重疾险、普通意外险等保险,依然可以获得正常赔付,旅行险额外增加了一层保障。


2、意外致残的风险


不同于一般的意外险,旅行险中的对于旅行中意外伤残的赔付金额较高。我们查询了多个保险公司的旅行险,发现绝大多数都对旅行中意外伤残的最高赔付和意外身故相等。这相当于在旅行阶段,提前临时配置了一份低投入高杠杆的准“意外+寿险”。当然,伤残的具体赔付金额,需要保险公司根据伤残等级,来具体认定。


3、旅行中看病无门的风险


相比与意外身故和伤残,旅行中受伤或是突发疾病的可能性更大。如果在境内旅行,在当地的医院就诊没有任何障碍。但如果在异国他乡突发疾病,就诊流程国内大不相同,即便外语沟通能力很好的国人,也极少了解专业的医学词汇,在和医生沟通的过程中,就会出现许多问题。更重要的是,即便在一些高福利国家,外国人在当地就医的费用十分高昂,这也让留学生中“昏迷前,大喊不要叫救护车的”无奈幽默大为流传。除了以上这些正常就医中的困扰,旅行的目的地往往是景色优美的景点,但是这些地方往往远离医疗条件较好城市聚集区,突发疾病后甚至难以及时就诊。


以上所有的烦恼,都可通过一份旅行保险全部解决。几乎全部的境外旅行险,都有24小时的全球救援服务热线。一旦发生突发的意外,需要医疗救援的情况下,保险公司不但可以帮助联系当地的医疗机构、直付医疗费用,进行专人陪护,甚至还可能出现国外电影中,保险公司派直升机把病患接走的场面。


4、财产损失的风险


除了以上三种人身意外风险,旅行中的财产风险也需要格外注意。由于国人的购买能力声名远扬,这也让国人在国外旅行中成为了一些犯罪分子下手的目标。从新闻当中也经常可以看到,国人在境外旅行中遭遇信用卡盗刷、抢劫、盗窃的事件。除了这些故意犯罪,国外很多机场的暴力托运和不靠谱转运,导致的行李箱损坏和丢失也是时有发生。


这些常见的财产风险,保险公司也已经替大家考虑到了。旅行险当中,同样会涵盖信用卡被盗刷的损失、现金丢失的损失、补办护照的损失、行李箱损坏或者丢失,甚至自驾中第三者责任等财产损失。一旦保险事故发生,只要你留好报警记录、挂失凭证、补办凭证、行李托运凭证等相关证据,就可以向保险公司申请理赔,最大限度降低财产损失。


5、旅行延误或者取消的风险


今年的新冠疫情,让许多人春节的出游计划取消,并且承担了退订机票、景点门票和酒店定金的损失。其实,在正常的旅游季,因为个人工作原因、旅行目的地战争、自然灾害、瘟疫等原因取消旅行计划的情况也常有发生。此外,对于经常出游的人来说,航班延误或者被取消是经常遇到的情况。特别是欧美的航空公司,还出现过国航空公司罢工的情况,导致过全境大面积航班延误和取消。对于旅行来说,这些情况都会造成不可预料的损失。


许多旅行保险也考虑到了这些情况,在其中规定了旅行延误责任。另外,如果旅行计划取消,对于一些不可退还的机票和酒店费用,可以给予旅行者合理的补偿。


听了这么多投保旅行险的必要性,在下一次出游前,千万别忘了给旅行上一份保险。但是,也别着急投保,旅行险和其他的保险一样,需要投保人明白自己的需求到底是什么,保费是否划算、选择哪家保险公司等等问题,而这些投保旅行险的实际操作问题,都将在本文的下篇进行一一的解答。

本文撰稿:

陈科军:广东融关律师事务所高级合伙人

王    潇:融关家族财富创始人